Existe una correlación positiva y significativa entre la inclusión financiera y la reducción de la pobreza; los servicios financieros permiten ampliar las capacidades y oportunidades de los individuos al permitirles participar en los mercados financieros, laborales y de intercambio a nivel doméstico e internacional. Mediante el uso de servicios financieros, las personas pueden acceder a herramientas que les permiten salir de la trampa de la pobreza, al brindarles recursos adicionales como acceso al crédito, pagos sin dinero en efectivo y plataformas para enviar y recibir dinero.
Hay múltiples barreras que afectan la penetración de la inclusión financiera que van desde temas de acceso físico (distancia de las instituciones financieras), costos monetarios y de transacción (comisiones bancarias para la apertura y operación de una cuenta y/o documentación requerida), hasta la falta de educación financiera (en ocasiones las personas tienen una cuenta de banco, pero no la utilizan regularmente o bien no sacan provecho de los servicios financieros). En este sentido, la tecnología ha jugado un papel esencial al disminuir los costos de transacción y penetrar en los mercados remotos mediante el uso de plataformas digitales. La tecnología financiera (Fintech) ha expandido las microfinanzas, los pagos móviles y la financiación colectiva (crowdfunding) entre otros.
De acuerdo con los datos de inclusión financiera del Findex Global, el 69 por ciento de los adultos en 2017 tenían una cuenta de banco. En este aspecto, la penetración de los dispositivos móviles e internet ha jugado un papel esencial como un medio alternativo para llevar a cabo transacciones financieras. Sólo entre 2014 y 2017, la proporción de individuos que enviaban o recibían pagos a través de plataformas digitales incrementó en más de 10 puntos porcentuales, pasando de un 57 por ciento a un 70 por ciento.
Los altos niveles de penetración móvil juegan un papel esencial para disminuir la brecha en el acceso a los mercados financieros. Consecuentemente, la tecnología blockchain puede funcionar como uno de los motores principales para que la base de la pirámide pueda acceder a productos y servicios financieros, potencializando su crecimiento y desarrollo económico. Mediante este sistema se garantiza la confianza entre los actores que participan en un intercambio y a su vez, se disminuyen los costos de transacción al no requerir de intermediarios en el proceso. El uso de blockchain garantiza la protección y la seguridad de la información, así como la transparencia y veracidad en las transacciones al utilizar protocolos de encriptación que crean una única versión de la verdad inalterable e irrompible. Nakamoto fue el primero en darle uso mediante Bitcoin (2008), convirtiéndola en la caja de Pandora que abre un mundo para todo tipo aplicaciones, la inclusión financiera siendo una de ellas.
La falta de inclusión financiera se ve afectada por múltiples aspectos que se pueden diferenciar en tres grandes retos (1) acceso, (2) costos, (3) productos inapropiados. Es en este sentido que la tecnología blockchainpuede funcionar como una solución para acabar con estas barreras de una manera costo-eficiente.
En general, la población no bancarizada tiene que optar por alternativas riesgosas para ahorrar su dinero (guardarlo debajo del colchón), o bien por mercados de crédito informales que muchas veces son insuficientes (familia o amigos) o con tasas de interés sumamente altas. El acceso a los mercados financieros globales les puede brindar créditos accesibles, así como remesas, seguros, y cuentas de ahorro protegidas.
En temas de acceso, la inclusión financiera está altamente relacionada con factores geográficos. Es en las zonas rurales donde se concentran mayores niveles de pobreza, la distancia y la infraestructura juegan un papel clave en la penetración de la oferta financiera. En India, sólo el 5 por ciento de la población rural tiene un banco comercial a su alcance (Varghese & Viswanathan, 2018) y sólo el 23 por ciento de la población rural hace uso regular de cajeros automáticos (NAFIS, 2017). A través de la banca móvil la tecnología blockchainpuede brindar soluciones que permitan realizar transacciones mediante teléfonos móviles sin la necesidad de la infraestructura física de una institución financiera.
En el segundo reto, blockchain permite disminuir los costos al no requerir intermediarios en el proceso. La tecnología permite que las transacciones se validen a través de un protocolo consensuado por el mismo sistema, reduciendo no sólo los costos de transacción, sino que su vez el tiempo de los procesos. Muchas veces, las transacciones realizadas a través de bancos comerciales tradicionales pueden tomar días. El sistema de blockchainpermite que estos procesos se realicen en unos minutos. Como fue el caso de Noah Coin en Japón que permitió que los trabajadores filipinos enviarán remesas a sus países a un costo menor y mucho más rápido que otros medios financieros tradicionales.
Relacionados con productos y servicios adecuados, al digitalizar los servicios financieros se define de manera más clara la población objetivo y con ello se ofrecen productos basados en sus perfiles y adecuados a sus necesidades. En general, las personas que están excluidas de los mercados financieros son consideras agentes con un riesgo muy alto pues no cuentan con un historial bancario o de crédito, o avales que los respalden en caso de impago. A través de una plataforma blockchain, las instituciones o personas físicas que brindan el crédito pueden acceder a un historial de transacciones veraz y así pueden definir la calidad crediticia de los agentes económicos y personalizar servicios de acuerdo con sus necesidades. Esto a su vez permite tasas de interés más competitivas y esquemas de pagos más flexibles.
Finalmente, la tecnologíablockchainpermite contratos inteligentes funcionando como garantías para respaldar la transacción dentro de un marco legal, y de este modo permitir a la entidad financiera disponer del dinero cuando hay fondos disponibles. Casos de éxito como el de Kiva en África que mediante esta tecnología ha incluido financieramente a los excluidos.
